Wersja testowa
Czas, jaki aktualnie nastał, czyli pandemia koronawirusa, powoduje coraz większą niepewność wśród ludzi. Zmieniła dostępność kredytów gotówkowych. Część branż i źródeł dochodu została wykluczona z finansowania lub ograniczyła swoją działalność. Wielu z nas w tym trudnym czasie szuka innych źródeł kredytów i pożyczek, które pomogą wesprzeć nasz rodzinny budżet lub nieprzewidziane wydatki. Alternatywą stały się pożyczki pod zastaw domu. Z jakimi kosztami wiąże się pożyczka pod zastaw domu? Co trzeba wziąć pod uwagę decydując się na nią?
Spis treści
Wybierając spośród wielu ofert kredytów lub pożyczek po zastaw domu często szukamy tej według nas najbardziej dostępnej. Każda oferta wiąże się z różnymi opłatami. Jedną z nich jest oprocentowanie. Co to jest oprocentowanie i z czego się składa? To nic innego jak koszt kredytu, którego nie unikniemy przy spłacie. Na jego podstawie są naliczane odsetki, które spłacamy przy kredycie bądź pożyczce pod zastaw. A więc oprocentowanie ma wpływ na wysokość rat i ogólną wartość odsetek, jakie zapłacimy w całym okresie spłaty kredytu.
Wpływa również na naszą zdolność kredytową. Jeśli jest niższe to nasza zdolność, jest wówczas wyższa. Elementami oprocentowania są: marża banku lub instytucji udzielającej pożyczki oraz stopa referencyjna WIBOR. Każdy bank lub instytucja samodzielnie ustala wysokość marży, bo na tym zarabia. W umowie, którą podpisujemy z bankiem, może być zapisane, że marża nie zmienia się przez cały okres kredytowania. Na stopę referencyjną banki nie mają wpływu. Zależy ona bowiem od banku centralnego i relacji na rynku międzybankowym. Należy pamiętać, że gdy stopy procentowe zaczynają spadać to, obniża to koszt kredytów. Na moment publikacji artykułu oprocentowanie pożyczek pod zastaw domu i kredytów nie może przekroczyć poziomów określonych przepisami prawa, czyli 7,20% w skali roku.
Odsetki to część wynagrodzenia dla banku, który pożyczył nam pieniądze (czyli kapitał). Są to tzw. odsetki kapitałowe. Ich wartość zależy od oprocentowania pożyczki lub kredytu. Wyróżniamy również odsetki za zwłokę. Jeśli nie spłacamy rat w terminie to, będą naliczane takie odsetki. Wysokość odsetek ustala polskie prawo. W przypadku odsetek w sferze finansowej strony, które zawierają umowę, określają ich wysokość (nie wyższą niż maksymalna).
Decydując się na pożyczkę, musimy wziąć pod uwagę fakt, że poniesiemy określone koszty. Czy jest to pożyczka pod zastaw domu z firmy pozabankowej, kredyt hipoteczny, kredyt gotówkowy, czy inny produkt bankowy. Procedury są proste: niezależnie z jakiej oferty finansowej skorzystamy zwykle, zwracamy więcej niż, pożyczyliśmy. Inaczej jest w przypadku produktów dla nowych klientów z instytucji pozabankowych, gdzie RRSO wynosi 0%. Jeśli spłacimy w terminie nasze zobowiązanie to nasza pożyczka, będzie wówczas bezpłatna. Nowy klient spłaca to co faktycznie pożyczył.
W koszty pożyczki pod zastaw domu można wliczyć:
Maksymalny poziom opłat w bankach i firmach pożyczkowych obecnie jest regulowany tarczą antykryzysową uchwaloną w marcu. Części składowe opłat różnią się w poszczególnych instytucjach. W przypadku pożyczki pod zastaw domu z firmy pozabankowej koszty są wyższe niż w przypadku kredytu hipotecznego. W obu przypadkach bank wykorzystuje zabezpieczenie hipoteki nieruchomości. Jednak w przypadku kredytu hipotecznego musimy przedstawić więcej dokumentów np. rozliczenia z wykorzystania środków (faktury, rachunki). Musimy jednak pamiętać o tym, że przy pożyczce pod zastaw domu z firmy pożyczkowej mogą wystąpić dodatkowe opłaty. Wówczas koszty są o wiele większe. Może wystąpić np. opłata za odnowienie pożyczki.
Co to jest operat szacunkowy? To dokument, który jest sporządzony przez uprawnionego rzeczoznawcę majątkowego. Pojęcie te jest znane osobom, które już brały kredyt hipoteczny. Jest dokumentem, który ustala wartość zabezpieczenia zobowiązania poprzez jego dokładny opis (lokalizacja, standard wykończenia etc.). Jest potrzebny przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny. Bank zleca sporządzenie takiego dokumentu, ale to przyszły kredytobiorca wnosi za niego opłatę. Inaczej jego szanse mogą przepaść na uzyskanie kredytu hipotecznego.
Taki operat przydaje się osobom, które chcą wnioskować o pożyczkę pod zastaw nieruchomości. Nie zawsze jednak starając się o pożyczkę, trzeba przygotować operat szacunkowy. Nie wszystkie instytucje finansowe go wymagają. Czasami wystarczą tylko zdjęcia nieruchomości i jej krótki opis. Jeśli natomiast firma, w której chcemy pożyczyć środki, wymaga tego dokumentu, musimy liczyć się z tym, że może to dodatkowo kosztować kilkaset złotych.
Rozważając różne oferty pożyczek pod zastaw domu, czy to z banku, czy firmy pozabankowej warto wcześniej zweryfikować wszystkie za i przeciw. Przede wszystkim musimy sobie uświadomić jakiej formy finansowania faktycznie potrzebujemy i na co chcemy przeznaczyć pieniądze. Pożyczka pod zastaw domu jest bardzo przystępną formą finansowania dla „zwykłego Kowalskiego” posiadającego nieruchomość. Nie trzeba składać zbyt wielu dokumentów. Czasami o pożyczkę możemy zawnioskować online. Warto jednak uświadomić sobie wszystkie minusy i plusy.
Zaktualizowano:
Dodano: