Oprocentowanie na lokacie - ile wynosi?

Opublikowano: 19 Gru 2019 Agnieszka Kłak 5 min. czytania

Kategoria: Lokaty bankowe

Cel lokaty

Celem lokaty będzie zachowanie wartości pieniądza w czasie. Co to oznacza? Na rynku mamy do czynienia ze zjawiskiem inflacji. Co roku ceny rosną o określoną wysokość. Inflacja będzie uśrednioną jej wartością. Jeżeli zatem inflacja w zeszłym roku wyniosła 2%, oznacza to, że ceny średnio urosły o 2 % właśnie. Jeżeli zatem włożę pieniądze do skarpety na rok, to po roku ich wartość nabywcza będzie niższa, czyli mniej będę mógł za nie kupić niż rok wcześniej. Pieniądze na lokacie mają zatem dać nam taki zysk, aby ich wartość w czasie pozostała niezmienna.

Podstawowym zadaniem lokaty jest ochrona pieniędzy przed utratą wartości w czasie.

Jak ustalane jest oprocentowanie

Skąd banki pożyczają pieniądze?

Bank na akcję kredytową pożycza pieniądze z kilku źródeł. Po pierwsze może zaciągać zobowiązania w Narodowym Banku Polskim. Po drugie, pożycza pieniądze w innych bankach. Po trzecie, zadłuża się u swoich Klientów, czyli obraca dalej kapitałem pozyskanym z depozytów.  Jeżeli bank obiecuje Klientowi, który zakłada roczną lokatę, że za rok wypłaci mu ulokowane środki powiększone o określony procent to musi na ten procent zarobić. Gdyby bowiem włożył te pieniądze na rok do skarbca, to byłby stratny na transakcji. Musi zatem tak obrócić kapitałem, aby zarobić na procent dla Klienta, ale również pokryć swoje koszty operacyjne i oczywiście jeszcze na tym wszystkim zarobić. Pozyskane środki z lokat będzie zatem pożyczał dalej.

Ile bank kosztuje pożyczenie pieniędzy?

Bank najtaniej pożyczy pieniądze w Narodowym Banku Polskim. Ten sprzedaje środki za cenę równą stopie referencyjnej. Wysokość stopy referencyjnej ustalana jest przez Radę Polityki Pieniężnej. Przy jej ustalaniu rada bierze pod uwagę sytuację gospodarczą Polski w wysokość głównych wskaźników makroekonomicznych. Najważniejszym z nich jest inflacja. Generalnie można przyjąć zasadę, że im wyższa inflacja, tym wyższe stopy procentowe. Obecnie stopa referencyjna wynosi 1,5%.

Kredyt w innym banku

Banki pożyczają również pieniądze między sobą. Codziennie każdy bank podaje do wiadomości publicznej, po jakiej stawce pożyczy pieniądze innemu bankowi. Uśredniona wartość wskazań banków sprowadzana jest do wskaźnika zwanego WIBOR. Oczywiście banki będą pożyczały pieniądze drożej niż NBP, ale nie super drogo. Gdyby bowiem wskaźnik ten był na poziomie np. 3 % żaden bank nie chciałby pożyczać pieniędzy od drugiego. Z drugiej strony nie może być tak tanio jak w NBP. WIBOR obecnie kształtuje się na poziomie ok. 1,75%.

Depozyty, czyli bank pożycza pieniądze od Klienta

Trzecią formą pozyskania pieniędzy przez bank są lokaty od Klientów.  Analizując obecne dane, można również stwierdzić, że jest to najtańsza forma dla banku. Średnie oprocentowanie lokat w grudniu 2019 spadło do rekordowo niskiego poziomu 1,33%. Biorąc pod uwagę, że inflacja w tym samym czasie była na poziomie 2,6% okazuje się, że lokata już nawet nie chroni przed utratą wartości pieniądza w czasie.

Oprocentowanie lokaty nie przekracza progu inflacji. W grudniu 2019 różnica pomiędzy średnim oprocentowaniem lokat, a inflacją jest spora. Inflacja jest prawie dwa razy wyższa niż średnie oprocentowanie lokaty.

Im wyższe stopy procentowe, tym wyższe oprocentowanie na lokacie

Koszt pieniądza na rynku wzrasta wraz z podwyżką stóp procentowych. Gdyby dziś RPP (Rada Polityki Pieniężnej) zwiększyła stopy procentowe np. 0,25 %  prawdopodobnie wynikałoby to ze wzrostu inflacji. Wzrosła by stopa referencyjna czyli pieniądze z NBP były by droższe. Rynek bankowy zareagowałby na to zwiększając cenę pożyczania pieniędzy innym bankom. Wzrósł by zatem WIBOR. Z drugiej strony banki zaczęły by więcej płacić za lokaty. Czy jednak Klient z nadwyżką kapitału zarabiałby więcej? Realnie nie, ponieważ wszystko to było by następstwem wyższej inflacji.

Tagi: kredytoprocentowanieinflacjabankwskaźnik inflacjistopa procentowalokata

Zaktualizowano: 02.09.2021

Dodano: 19.12.2019