Kredyt dla przedsiębiorcy w banku

Opublikowano: 17 Gru 2019 Agnieszka Kłak 6 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytów Firmowych

Podstawowe rodzaje produktów

Analizując ofertę dla przedsiębiorcy możemy wyróżnić kilka podstawowych rodzajów produktu. Firma może wnioskować o kredyt obrotowy z ratą stałą, inwestycyjny lub obrotowy z ratą odsetkową. Oczywiście, może liczyć również na kartę kredytową i inne tego typu produkty, ale niewątpliwie 3 wymienione będą najlepiej wpasowywywać się w inwestycyjny charakter kredytu.

Kredyt obrotowy z ratą stałą, kredyt odbrotowy z ratą malejącą oraz kredyt inwestycyjny to podstawowe rodzaje produktów dla przedsiębiorcy.

Kredyt obrotowy z rata stałą

Kredyt obrotowy z ratą stałą to najprostsza forma finansowania dla przedsiębiorcy. Klient pożycza kapitał, podaje we wniosku cel, który planuje zrealizować, po podpisaniu umowy otrzymuje pieniądze, ale bank nie sprawdza, czy wydał je zgodnie z przeznaczeniem. Klient spłaca kredyt w ratach annuitetowych, czyli kapitałowo odsetkowych, zgodnie z harmonogramem otrzymanym z banku. Oczywiście założenie jest takie, aby kapitał z kredytu został przeznaczony na inwestycje, ale ani na etapie wnioskowania, ani w po uruchomieniu bank nie sprawdza jej zasadności i rentowności.

Kredyt inwestycyjny

Inaczej będzie w przypadku kredytu inwestycyjnego - ten będzie służył zabezpieczeniu konkretnej inwestycji. Na etapie wnioskowania nie wystarczy zatem złożyć wniosku i podać celu – należy przedstawić dokładny kosztorys oraz udowodnić zasadność inwestycji. Jak to wygląda w praktyce?

Kredyt inwestycyjny – przykład zastosowania

Załóżmy, że prowadzę warsztat samochodowy i planuję go rozbudować o kolejne stanowisko. Całość wyceniam na 100 000 PLN. Bank będzie wymagał ode mnie przedstawienia dokładnie na co potrzebuje pieniądze. Muszę zatem napisać kosztorys i dokładnie rozpisać swoje potrzeby. W kosztorysie mogę ująć takie elementy jak np. remont budynku, dostosowanie do wymogów, zakup maszyn, zatrudnienie pracownika, zakup sprzętu komputerowego/diagnostycznego. Następnie będę musiał udowodnić bankowi, że moja inwestycja ma sens tzn. zarobię dzięki niej. Bank poprosi o prognozę, w której zasymuluję jak będą kształtowały się moje przychody i koszty po poniesionej inwestycji. To jeszcze nie wszystko, po wypłacie kredytu bank może sprawdzić, czy wydaliśmy pieniądze zgodnie z celem np. żądając od nas przedstawienia faktur zakupowych.

Kredyt obrotowy z ratą odsetkową

Pozostał nam jeszcze kredyt obrotowy z ratą odsetkową. W swojej konstrukcji przypomina debet w rachunku lub linię kredytową. Firma zaciąga zobowiązanie i zgodnie z umową musi co miesiąc spłacać odsetki od salda zadłużenia w danej chwili. Kapitał zobowiązuje się oddać w ostatniej racie. Kredyt tego typu najczęściej zawierany jest na okres 12 miesięcy. Oczywiście zdarzają się również dłuższe okresy, lub przedłużenia po upływie 12 miesięcy. Tego typu konstrukcja inaczej będzie zwana kredytem z ratą balonową ze względu na charakter spłaty kapitału.

Przykład zastosowania kredytu obrotowego z ratą odsetkową

Załóżmy, że handluję jeansami. Zgonie z przyjętym przeze mnie modelem, każdy miesiąc zaczynam od wizyty w hurtowni. Kupuję towar za kwotę 5000 PLN. Wystarcza mi na cały miesiąc sprzedaży. Ze sprzedanych jeansów mam pieniądze na zakup towaru w kolejnym miesiącu, pokrycie innych kosztów, zapłatę składek do ZUS. To co zostaje to mój zysk. Pewnego dnia podczas wizyty w hurtowni jej właściciel złożył mi następującą propozycję: jeżeli kupię od niego towar na cały rok to da mi 15% rabatu, Szybko policzyłem, że zaoszczędzę dzięki temu 9 000 PLN, ale będę musiał od razy wydać 51 000 PLN. Niestety, nie posiadam takiej gotówki. Udałem się jednak do banku, a ten zaproponował mi kredyt obrotowy z ratą odsetkową na 12 miesięcy. Dzięki tej konstrukcji, co miesiąc będę musiał płacić jedynie odsetki od kapitału, mogę w każdej chwili nadpłacać kapitał, aby zmniejszyć sobie odsetki, ale z założenia kapitał spłacę z ostatnią ratą jak sprzedam całość towaru.

Jeżeli planujemy inwestycję środki trwałe np. zakup jakiejś maszyny warto pomyśleć o kredycie inwestycyjnym. W przypadku finansowania zakupu towaru lepiej może się sprawdzić kredyt obrotowy z ratą odsetkową.

Kredyt dla przedsiębiorcy - który kredyt wybrać?

Z perspektywy przedsiębiorcy wybór konkretnej formy finansowania nie powinien być trudny. Produkty bowiem sporo się różnią od siebie, a każdy w inny sposób zabezpiecza potrzebę firmy. Jak kupujemy jakiś środek trwały lub rozbudowujemy pomieszczenia formy powinniśmy korzystać z kredytu inwestycyjnego. Jeżeli natomiast potrzebujemy pieniędzy na towar zdecydowanie lepszy będzie kredyt obrotowy.

Tagi: bankkredytkredyt inwestycyjnyrata kapitałowarata odsetkowa

Zaktualizowano: 02.09.2021

Dodano: 17.12.2019